养老,可以说关乎我们每个人。我相信朋友们都非常关心养老改革,但是年会上大佬们的发言,字都听的懂,但内容真的十分繁杂难懂。

今天我想给大家简单讲一下,周小川会长讲的关于养老改革的几个重点。希望我们能从中为自己做一份未来的规划。

一、中国养老金缺口严重,养老改革迫在眉睫

随着中国老龄化程度的持续加深,养老金改革的迫切性可谓是日益加深。

周小川表示,“全球大多数国家都面临着养老金缺口,都有可能出现(养老金)不持续,中国可能更为严重,从国际经验来看,养老金改革应该抓紧,因为可能越拖越难。”

确实如此,随着医疗水平的调高,人的平均寿命都有提升,而养老的准备却没想的这么远。很多发达国家和地区,比如日本和HK,我们能看到各个行业在拼命工作的老人——因为养老金不足,不工作就无法维持生计。

对于中国来说,“全国社会保障基金确实还有不少钱,但是我们人口基数很大,预筹资金(比例)在全球看起来属于相当低的。”

中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中,也讲述了以下几个结论:

1.未来30年制度赡养率翻倍

2.当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大

3.累计结余将于2027年达到峰值,并在2035年耗尽

4.个人账户持续增长但占GDP比例将趋于收敛

5.中央调剂制度仅在一定程度上延缓了当期结余的两级分化

6.基金可支付月数两极分化趋势依然明显

我们可以看到,未来翻倍的赡养压力下,我们目前的养老保险基金结余已经难以维持,如果不抓紧转型,2035年将会面临养老金耗尽的状况。

二、养老体系要转型:从DB型转向DC型

从全球趋势来看,目前多国的养老金正在不同程度地从现收现付制的福利基准型(definedbenefit,DB型),逐渐转向预筹积累的供款基准型(definedcontribution,DC型),并最终实现DC和DB相结合的模式。

很多朋友有些不明白DB型和DC型的区别,我来讲一下。

1.DB型:指的是现在工作的人交钱,直接平分给退休的人,不断的由当代年轻人养老人。

2.DC型:指的是自己工作时交钱,未来给回退休的自己,多存多拿。

DB型是全民平等的,大家平分拿的一样多;而DC型是谁出资多,谁受益多,受益与过去的资金贡献完全对等。

功能上来说,DB型是拥有社会资源再分配的功能,富人多缴税,穷人少缴税,但最终拿的一样多;而DC型注重对个人的激励机制,多存多拿,没有社会资源再分配的功能。

由于老龄化严重,交钱的人少了,领钱的人多了,DB型的养老金体系已经难以维持。

中国目前采取的是统筹账户与个人账户相结合(DB型+DC型相结合)的做法,但是DC型的占比还是太小了,占GDP比重少于10%

DC型占比太少说明了什么?说明百姓养老意识不够,DC部分不愿意多交个人养老金。为此,周小川给出了两种激励方式,来激励百姓多缴钱:

1.低收入者,交钱有补贴;

2.政府保底收益率

而如何将我国的养老体制从DB型转向DC型,并增加养老金的积累,一方面是将大家的养老账户全面过渡成DC型个人账户;另一方面,我国存在大量国有企业,可以将国有资本划拨一部分来填补过渡的空缺。

之所以这么做,也是因为过去国有企业是通过计划经济时代的“低工资、低福利、高积累”,扩大了国有企业的资本积累,形成了巨额国有资本。所以取之于民,用之于民,也合理。

国家对改革的决心不可谓不大,但目前而言,即使划拨10%的国有资本到养老基金中都可能不够用。

养老改革,我们未来的养老金在哪里?

三、养老金可能需要多个管理机构

要增强养老保障的可持续性,从国际经验来看,可能性的工具大概四种:延长退休年龄;增加储蓄;减少退休后的收入水平,也就是替代率下降;扩大预筹养老金的增值渠道。

对于预筹养老金的运营管理,采用什么样的管理体制比较合适,有多少个养老金管理机构比较合适,这涉及到竞争与效率的问题。

养老金的经营管理需要一定程度的竞争,以产生向上的动力,管理好的机构会对管理差的机构形成压力,但管理机构太多肯定也不行。

养老金经营管理需要若干个机构,但也不能太多,一个可以考虑的数量,是以省为单位,全国形成30多个养老金管理机构。

四、充分发挥个人账户激励作用

中国养老保险之所以采用DB+DC的结构,是想要是将社会统筹和个人账户的优势发挥出来,实现预期稳定和多缴多得。

然而在实际执行中,个人账户存在不透明性的问题。

由于个人账户透明度不够,因此对于劳动者而言,看不到个人账户的养老金的积累,从主观上降低了缴费的积极性,也影响了工作的积极性。

对于企业来说,养老金确实也是一笔额外的用工费用。有许多公司给劳动者缴纳五险一金时,社保缴费基数都是按当地最低水准缴费,远远低于工资水准。这无疑也使得养老金的积累占GDP的比例严重缩水。

所以在未来,围绕养老体系中个人账户的透明管理和激励机制非常关键。

五、N对1的养老金支付体系

依靠金融业科技发展,养老金以后可以实行N对1的支付体系。

由于一个人一生可能在N个岗位上工作,从N个岗位上都有养老金个人账户。随着科技的发展,成本已大大降低,N对1支付基本上可以实现。

六、写在最后

养老问题,一直是国家民生最重要的部分之一,也是社会文明的体现。

谁都希望拥有一个体面而优雅的退休生活,但绝大多数人很难从年轻时就考虑这些。

为什么周小川要提出那么多的个人账户激励?一方面是群众养老意识淡薄,一方面也是养老体系不够完善,群众怕不公平,也怕不透明。

看到这一次的改革,我相信未来养老体系肯定能变得更好。

不过很多年轻人的养老问题迫在眉睫——我不可能等到未来变好了才开始准备,我也不能只依靠国家的养老金来覆盖所有养老需求。

是的,社会养老金即使再好,也只是我们未来养老准备中的最基础的一小部分。

我希望每个人能在关注好自己的社保之余,为自己配置上商业养老金。因为商业养老金从本质上就是我们想要的DC模式。

本文关键词:养老金
本文标题:养老改革,我们未来的养老金在哪里?
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